審査なしで借りられるカードローンは存在する？審査を受けないとキャッシングできない理由を解説

「カードローンを使いたいけど審査を受けたくない」「そもそも審査がないカードローンを使いたい」など、審査を受けたくない人は意外と多いです。

審査に通る自信がない、審査なくすぐにキャッシングしたい、手続きが面倒に思っているなど、カードローンで審査を受けたくない理由は様々あると思います。しかし、カードローンを利用するには基本的に審査が必要です。でも、審査に通らなければ借り入れできませんし、審査に時間がかかっても困りますよね。

そこで本記事では、審査なしで借りられるカードローンは存在するのか、審査なしでお金を借りられない理由、どのようなカードローンが即日融資に対応しているのかなどについて解説していきます。ぜひ参考にして、自分に合ったカードローンを見つけてください。

審査なしで借りられるカードローンは存在するのか？

審査なしで借りられるカードローンはない

結論から言うと、審査なしで借りられるカードローンはありません。貸金業法によって審査が定められており、貸金業者は融資を行う前に必ず顧客の返済能力を調査しなければならないためです。審査なしで借りられるという金融業者の広告や勧誘は、ほぼ違法な業者なので注意が必要です。

カードローンの利用前には、カードローン会社側で必ず審査が行われています。

カードローン会社は、キャッシングで利益を出すために「貸したお金（＋ 利息）の回収が必須」です。申込者を審査せずにお金を貸すと、利息どころか貸付金である「元金」すら回収できない（＝赤字）という大きなリスクがあります。そのため、カードローン会社は契約前に必ず申込者を審査し、「しっかり完済してくれそうなお客様なのか」を判断した上で貸付を行います。

カードローン利用前に必ず審査が行われる理由

なぜ、カードローン利用前には必ず審査が行われるのでしょうか。

• 利用者にカードローンの返済能力があるか
• 利用者の過去の（カードローンなどの）利用履歴に問題がないか
• 利用者が反社会的勢力に属していないか

それぞれの理由について確認していきましょう。

利用者にカードローンの返済能力があるか

カードローンでキャッシングした後は、毎月返済を行って少しずつ借金を返していくため、カードローンを利用するためには「利用者に安定した収入」が必須条件です。

金融業者が無審査で申込者にお金を貸してしまうと、「無職や安定収入がない方から貸付金を回収できない＝赤字のリスク」があり、カードローン申込み時には必ず厳密な審査が行われているのです。

利用者の過去の（カードローンなどの）利用履歴に問題がないか

また、安定した収入がある方でも、中には過去にカードローンの踏み倒しをしているような返済意思が低い方もいます。カードローン会社は、少しでも貸付金未回収のリスクを減らすために、申込者の過去のカードローンやクレジットカードなどの返済トラブルなども審査しています。

過去のカードローンやクレジットカードの返済履歴は、信用情報機関が管理する信用情報に残されていて、申込み時には信用情報の履歴に問題がないかをしっかりチェックされます。

利用者が反社会的勢力に属していないか

また、銀行や消費者金融のカードローンなどの利用規約には、「反社会的勢力や暴力団へは資金提供しない」という内容の項目があります。カードローン申込み時には「申込者が反社会的勢力に属していないか」の審査が行われています。

※銀行カードローンの審査では、「反社会的勢力に属していないか」をチェックするため警視庁データベースへの照合審査を行います。この照合審査には1営業日以上かかるため、銀行カードローンでは即日融資できない点に注意してください。

即日融資が可能なカードローンはある

審査なしで借りられるカードローンはないということは分かりましたが、即日融資が可能なカードローンは存在します。即日融資とは、申し込み当日に借り入れができることを指します。ただし、即日融資には条件がありますので以下の点に注意して申し込みましょう。

申し込み時間に注意

即日融資を受けるためには、審査時間や振込時間の関係でカードローン会社の営業時間内に申し込みを済ませておく必要があります。営業時間は各カードローン会社によって異なるので、申し込みを検討しているカードローン会社のサイトで事前に確認してください。また、どうしても即日で融資を受けたい場合は、コールセンターに問い合わせるとスムーズです。

在籍確認なしを選ぶ

カードローンの審査には在籍確認の電話が必要です。在籍確認とは、申し込み者が実際に勤務しているかどうかを勤務先に電話で確認することです。在籍確認ができないと審査が進まない場合があります。ただし、在籍確認なしで契約できるカードローンもあるので、在籍確認電話を避けたい場合は大手消費者金融に申し込んでください。

郵送物なしを選ぶ

カードローンの契約には契約書やローンカードの郵送が必要な場合があります。ローンカードがないと借り入れできないので、即日融資を希望するなら郵送物なしのカードレスでも契約できるカードローンを選んでください。また、郵送物があると借り入れの事実が家族や同居人にバレる可能性も高くなります。

上記3つの条件全てに対応しているのは、大手消費者金融が提供しているカードローンが該当します。ごく簡単な審査はありますが、お金を借りたい方は利用を検討すると良いでしょう。

審査がないカードローン＝闇金（違法業者）

もし、審査がないカードローンがあるとすれば、ほぼ間違いなく闇金と呼ばれる悪徳業者でしょう。闇金は利用者へお金を貸し付けて、違法な高金利、恐喝などの違法な取り立てを行い利用者から金銭を騙し取ります。

審査がないカードローンは存在しないため、怪しいと思う金融業者、カードローンは利用しないように注意しておきましょう。

金融庁のサイトで本物の業者かチェックできる

また、金融庁のサイトには「登録貸金業者情報検索サービス」というチェックツールがあり、金融庁に申請されている貸金業者かどうかチェックできます。チェックツールは誰でも無料で使えて、登録番号を入力すれば本物の業者かどうか調べられます。怪しいと思ったら、このツールでチェックしてみても良いでしょう。

参考リンク：登録貸金業者情報検索サービス ： 金融庁

審査なしではないが借りやすいカードローン

即日融資が可能でおすすめなのは大手消費者金融カードローン5社

カードローンは審査なしで借りることはできませんが、審査に通りやすく即日融資に対応している金融業者もあります。その中でもおすすめなのは、審査スピードが非常に早く、申し込みから借り入れまでの時間が短いという特徴がある大手消費者金融カードローンの5社です。

もし、カードローンの審査が原因で周囲にバレるのを気にしているのなら、紹介した5社の中から自分に合ったものを選んでみてください。誰にもバレずにお金を借りることが出来ますよ。

プロミスは三井住友フィナンシャルグループ

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最短20分で審査結果がわかり、最短20分で融資が可能です。Web完結でカードレスで利用できます。初回利用者は30日間無利息です。アコムは独自審査だから基準が柔軟で審査に通りやすいという口コミが多くあります。

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以上の大手消費者金融カードローンは、即日融資に対応しているだけでなくサービスも優れています。審査なしではありませんが、勤務先への在籍確認電話による審査はないのでバレずに利用可能です。

カードローンは審査なしでお金を借りられない理由

カードローンは、消費者金融や銀行などの金融業者から借りることができる便利なサービスです。しかし、カードローンを利用するには、金融業者の審査に通らなければなりません。審査に通らないと借り入れできないのはなぜなのでしょうか？また、審査がないというカードローンは本当に存在しないのでしょうか？以下では、カードローンの審査について、その理由や注意点を解説します。

正規の貸金業者は貸金業法で「返済能力の調査」が義務付けられている

カードローンを提供する貸金業者は、貸金業法という法律に基づいて営業しています。貸金業法によって、貸金業者は「返済能力の調査」を行うことが義務付けられています。つまり、借り手の収入や勤務先、他社借入状況などを確認して、返済能力があるかどうかを判断するために審査が必要になっています。

返済能力の調査は、借り手である消費者の利益を守るために設けられた規制です。借り手に返済能力がないのにお金を貸してしまうと、無理な借入をして返済に困ったり、多重債務に陥って利息が膨らんで借金地獄に陥る可能性があるからです。そのため、正規の貸金業者は審査なしでお金を貸すことはできません。

もし、審査なしでお金を貸すと言う貸金業者がいたら、法律違反をしている闇金などの可能性が高いです。

銀行カードローンは貸金業法の対象外だが、返済能力などは審査される

銀行は、銀行法という別の法律に基づいて営業しているため、銀行カードローンは貸金業法の対象外です。しかし、銀行カードローンも返済能力などは確認されるので、基本的には金融業者から審査なしでお金を借りることはできません。

銀行カードローンの審査は貸金業法の対象外ですが、貸し倒れを防ぐために借り手の信用情報や収入証明などを確認しており、銀行の貸し出し基準に基づいて行われます。貸金業者よりも低い金利でお金を貸す代わりに、貸金業者の審査よりも審査基準は高く設定されています。銀行カードローンの審査に通るには、安定した収入や良好な信用履歴が必要です。

ネットなどで見かける「審査がない、甘い」業者は違法業者なので注意

SNSや掲示板など、インターネット上で「審査がない」「甘い」「ブラックOK」と謳っている業者は、闇金や違法業者の可能性が高いです。正規の金融機関は法律に基づいて審査を行いますので、審査がないという業者には十分注意してください。

違法業者とは、貸金業の登録や許可を受けていない者たちのことです。違法業者は法律に基づいて営業しないので、もちろん消費者の利益を守りません。審査なしでお金を貸すことで、消費者を騙して暴利を貪っています。審査なしでお金を貸すと言っても、実際には高い手数料や利息を請求したり、不当な要求や暴力的な取り立てや嫌がらせをしてきます。

審査なしでお金を借りれるのは魅力的に見えるかもしれませんが、同時に大きすぎるリスクを伴います。違法業者と付き合わないためには、審査なしでお金を貸すという広告には注意し、正規の貸金業者や銀行カードローンを利用するようにしましょう。

カードローンの代わりに審査なしで借りれる方法

カードローンを利用するには、貸金業者などの審査に通らなければなりません。審査に通らないと借り入れできないのは困りますよね。そこで、カードローンの代わりに審査なしで借りれる方法を紹介します。以下では、それぞれの方法の特徴やメリット・デメリットを確認していきましょう。

1. クレジットカードのキャッシング
2. 生命保険などの契約者貸付
3. 貴重品の質屋への質入れ

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードのキャッシング枠とは、クレジットカードに付帯されている機能の一つで、カードを使って現金を引き出すことができるサービスです。クレジットカードのキャッシング枠はカードローンと同じように利用できますが、融資の審査はカード発行時に行われているのでキャッシングの利用時には審査がありません。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠には限度額が設定されているので、その範囲内の金額しか借りることができません。また、キャッシング利用時には利息が発生するので、返済計画を立てておく必要があります。

続いて、クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りた場合のメリット・デメリットを紹介します。

メリット

クレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りるメリットは以下の通りです。

• クレカに付帯していれば審査なしで借りれる
• クレジットカード1枚で現金を引き出せる
• 提携ATMやコンビニATMなどでいつでも利用できる
• 分割払いやリボ払いなど返済方法が柔軟

デメリット

クレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りるデメリットは以下の通りです。

• 限度額が低い場合がある
• 利息が高い場合がある
• キャッシング利用料がかかる場合がある
• リボ払いにすると借金地獄に陥りやすい

生命保険などの契約者貸付

契約者貸付とは、生命保険などの契約者に対して保険会社が貸付を行う制度です。保険料の支払い状況、加入している保険の解約返戻金の額に応じて、一定範囲内で貸付限度額が決まります。ただし、保険の契約内容や利用条件によっては契約者貸付を利用できない方もいます。契約者貸付を利用するには、保険会社に問い合わせて申し込み手続きを行います。なお、融資を受ける際に審査はありません。

続いて、生命保険などの契約者貸付でお金を借りた場合のメリット・デメリットを紹介します。

メリット

契約者貸付を利用してお金を借りるメリットは以下の通りです。

• 審査なしで借りれる
• 契約者であれば誰でも利用できる
• 保険を解約せずに借りれる

デメリット

契約者貸付を利用してお金を借りるデメリットは以下の通りです。

• 一定期間以上の契約者であること
• 解約返戻金に応じた限度額なので少ない場合がある
• 状況次第では保険が解約される

貴重品の質屋への質入れ

質屋では、買い取りの他にも貴金属やブランド品などの品物を担保にして、お金の貸付を行う制度があります。査定した品物の価値に応じて、質物価格の約7～8割の金額まで借りられます。品物の価値を査定して貸し付けるので審査はなく、基本的には即日で融資を受けられます。ただし、貸金業者よりも金利は高いので質入れよりも買い取りで現金を得る方が賢いでしょう。

また、質入れによって質屋からお金を借りた場合、返済をきちんと行って品物を取り戻さないと質流れになってしまいます。質流れとは、品物の所有権が質屋に移ることで、質屋は質流れになった品物を自由に売却処分できます。

続いて、貴重品の質屋への質入れでお金を借りた場合のメリット・デメリットを紹介します。

メリット

質入れを利用してお金を借りるメリットは以下の通りです。

• 品物を担保に審査なしで借りれる
• 即日で現金を手に入れられる
• 品物によっては高額を借りれる

デメリット

質入れを利用してお金を借りるデメリットは以下の通りです。

• 返済遅れで品物を失うリスクがある
• 利息が高い場合が多い
• 品物によっては少額しか借りれない
• 品物の査定は質屋によって異なる

審査無しでお金を借りれる方法には多少条件がありますが、いずれも即日でお金を調達できるので困った際は試してください。クレジットカード付帯のキャッシング枠を利用して、コンビニATMで現金を借入する方法が一番おすすめです。

カードローンでお金を借りる際の審査の流れ

カードローンを利用するには、まず申し込みをして審査を受ける必要があります。具体的には、どのような流れで審査が行われるのでしょうか。以下では、カードローンの申し込みから利用開始までの一般的な流れを紹介します。

1. カードローンの申し込み
2. 必要書類の提出
3. 申込者の審査とカード発行
4. カード受け取り、利用開始

カードローンの申し込み

カードローンの申し込み方法は、インターネットや電話、ローン契約機など、さまざまな方法が用意されてます。ローン契約機で申し込む場合は設置されている場所や時間に制限がありますが、インターネット経由で申し込む場合は24時間いつでも申し込むことができます。

申し込みの際には、氏名や住所、連絡先、職業、年収、借入状況などの情報を入力したり、本人確認書類や収入証明書などの書類提出が必要な場合もあります。また、振込融資を希望する場合は、利用する予定の金融機関の口座名義や口座番号が分かるものを用意しておきましょう。

必要書類の提出

申し込みをした後に、本人確認書類や年収証明書類などの必要書類の追加提出を求められる場合があります。本人確認書類としては、運転免許証やマイナンバーカード、健康保険証などが使えます。収入証明書類としては、源泉徴収票や確定申告書の控え、課税証明書などが使えます。

必要書類はパソコンやスマートフォンから画像をアップロードしたり、FAXや郵送で提出を行います。必要書類の提出が求められるかどうかや提出方法は、カードローンを提供する会社によって異なるので事前に確認しておきましょう。申し込み前に必要書類を用意しておけば審査がスムーズに進みます。

申込者の審査とカード発行

必要書類の提出が完了したら、カードローンを提供する会社が申込者の審査を行います。融資の審査では、申込者の返済能力や借入状況などが確認されます。具体的には、申込情報の確認に加えて信用情報機関による信用情報の照会や、勤務先への在籍確認の電話などが行われます。

審査にかかる時間は、カードローンを提供している会社によって異なりますが、最短で30分程度で終わる場合もあります。審査の結果はメールや電話などで通知されます。融資の審査に通れば、ローンカードの発行手続きが行われます。

ローンカードは、店舗で受け取るか、郵送で送られてくるかのどちらかになります。ただし、カードレスを選択できるカードローンの場合は、郵送物無しでスマホアプリやWebから借り入れ返済できます。

カード受け取り、利用開始

ローンカードの発行手続きが完了したら、店舗で受け取るか、郵送で送られてくるかのどちらかになります。ローンカードを受け取ったら、銀行やコンビニなどのATMで借り入れを利用開始できます。また、カードレスタイプのカードローンの場合は、郵送物無しなのでカードを受け取らなくてもスマートフォンなどで利用開始できます。

とにかく急いでいる場合は、指定口座への振り込み融資を希望している旨を申し込み前後に伝えておくことで、土日だったとしても振込先の金融機関次第では即日融資を受けられる可能性があります。

以上が、カードローンでお金を借りる際の審査のおおまかな流れです。カードローンを利用する際は、自分の返済能力を見極めて無理のない範囲で借りるようにしましょう。

カードローンの審査に通らない理由を知っておこう

カードローンは急な出費や資金繰りに便利なサービスですが、審査に通らないと借りることができません。カードローンの審査では、申し込み者の返済能力が重要な判断要素となります。審査に通らない理由は、主に以下の4つに分けられます。

1. 返済能力が不十分であると判断される場合
2. 信用情報に何かしら問題がある場合
3. 申し込み内容に虚偽がある場合
4. 申し込み条件を満たしていない場合

それぞれの理由について、一つずつ確認していきましょう。

返済能力が不十分であると判断される場合

カードローンの審査では、まず借り手の返済能力が評価されます。返済能力とは、ローンを返済していく上での借り手の金銭負担の継続可能性を指します。返済能力を判断するために、カードローン会社は、申込者の収入や勤務先、借入金額や借入件数などを確認します。申し込み時の情報や信用情報で申込者の返済能力が低いと判断されると審査に通りません。

例えば、以下のような申込者は、返済能力が不十分であると判断される可能性が高いです。

• 働き始めて間もない（勤務年数が3～6ヶ月未満の場合など）
• 収入が低すぎる（年収150万円を下回る場合など）
• 借入金額が収入の3分の1以上（総量規制の対象となる場合など）
• 借入件数が多い（他社からの借入が5件以上ある場合など）

上記に該当している場合は、カードローン会社はお金を貸してしまうと回収できない可能性が高いと判断し、返済能力が不足しているとして審査に落とされやすいです。なお、勤務年数が間もなかったり、収入が低すぎるに該当しているのであれば、希望融資額を数万円程度の少額にしておくと通過できることあります。

信用情報に何かしら問題がある場合

信用情報機関が管理する信用情報に問題があると、カードローンの審査に通らない可能性があります。例えば、過去に多額の借金を抱えていたり、滞納があったりすると信用情報に記録されおり、審査に影響を及ぼす場合があります。

信用情報とは、個人の金融取引の履歴や信用状況を記録した情報のことです。信用情報は信用情報機関に登録されており、カードローン会社は申し込み者の信用情報を参照して審査を行います。

例えば、以下のような申込者は、信用情報に問題があると判断される可能性が高いです。

• 過去に延滞や滞納、債務整理などをした
• 過去にカードローンの審査に何度も落ちた
• 過去にカードローンの契約を解約された
• 過去にカードローンの利用を停止された

上記に該当している場合は、信用情報に事故情報と呼ばれるマイナスの情報が記録されています。事故情報は、一定期間（最長で5年）信用情報に残り続けます。事故情報があると、カードローンの審査に通ることは非常に難しくなります。

申し込み内容に虚偽がある場合

申し込み内容に虚偽があると、発覚した時点で審査には通らなくなります。正確かつ真実の情報を申告することが、カードローンの審査に通るための基本的な条件です。他社借入総額や他社借入件数などが分からなければ仕方ないですが、その場合は申し込み前後にサポートセンターへ電話をして伝えておくことでケアできます。

例えば、以下のような申込者は、申し込み内容に虚偽があると判断される可能性が高いです。

• 年収の金額を実際よりも高めに申告した
• 勤務先や勤続年数を偽って申告した
• 雇用形態を有利になるよう虚偽申告した
• 他社借入金額や件数を少なめに申告した

上記に該当している可能性が高い場合は、申し込み者の本人確認書類や収入証明書類を追加で求められます。その際に申し込み内容に虚偽が発覚すると、審査に通らないだけでなく、信用情報にも悪影響を及ぼします。したがって、申し込み内容の虚偽申告は絶対に避けるべきです。

申し込み条件を満たしていない場合

各カードローン会社は、融資を行うにあたって最低限の申し込み条件を設けています。申し込み条件はカードローン会社によって異なりますが、利用者の年齢や国籍、勤務先への在籍期間などの独自基準があります。

例えば、以下のような申込者は、申し込み条件を満たしていないと判断される可能性が高いです。

• 年齢が20歳以下もしくは65～70歳以上
• 日本在住ではなく日本国籍を持っていない
• 勤務先に数ヶ月以上在籍していない
• 申込者本人に安定した継続収入がない

上記に該当している場合は、各社の申し込み条件を満たしていないのでカードローンの審査に通ることはできません。したがって、申し込み前に各カードローン会社が設けている申し込み条件を満たしているかどうかを確認しておきましょう。

審査無しでお金を借りたいほどヤバいなら債務整理を

借金が多くて返済が困難な場合、債務整理を検討することをおすすめします。債務整理は借金問題を根本的に解決する方法です。審査無しでお金を借りたいと思うほど追い込まれている状況なら、専門家に相談することを考えてみてください。それが最善の解決策かもしれません。

そもそも債務整理とは？

債務整理とは、借金の問題を解決するために法律の専門家である弁護士や司法書士に相談し、借金総額や返済額を減らしたり無くしたり、返済期間を延ばして生活を立て直す手続きのことを指します。債務整理には、以下のような種類があります。

自己破産

借金の返済が全くできない場合に借金を免除してもらう方法です。

民事再生

借金の返済が困難な場合に借金の一部をカットしてもらう方法です。

任意整理

借金の返済が厳しい場合に債権者と交渉して借金の条件を変更してもらう方法です。

個人再生

借金の返済が難しい場合に借金の一部をカットしてもらい、住宅ローンなどの一部の借金は残す方法です。

債務整理の方法は個人の状況によって異なるため、債務整理を検討している場合は必ず専門家に相談しましょう。専門家に依頼することで、債権者との交渉や債務整理の手続きをスムーズに進められます。

債務整理のメリット・デメリット

債務整理にはメリットとデメリットがあります。事前にメリットとデメリットを理解しておけば、本当に困難な状況になった際に債務整理をするかどうかの判断に役立ちます。以下に、債務整理のメリットとデメリットを示します。

メリット

借金の減額・免除

債務整理を行うと借金が減額されたり、全額免除されます。結果的に、経済的に生活を立て直すことが可能となります。

返済の負担軽減

債務整理を行うと毎月の返済額を減らせるため、返済の負担が軽減されます。

取り立ての停止

債務整理を行う場合、弁護士からの受任通知が届き次第、債権者からの取り立てや督促が停止します。

デメリット

信用情報への登録

債務整理を行うと信用情報機関に事故情報が一定期間登録されます。結果的に、クレジットカードやローンの利用が一定期間できなくなります。

保証人への影響

借金に保証人がいる場合、債務整理を行うと保証人や連帯保証人への請求は避けられません。

官報公布

自己破産や個人再生などの手続きを行うと、官報という国の広報誌に一定期間住所や氏名などが掲載されます。

審査無しでお金を借りたいと考えるほど借金に悩んでいる方は、一度、専門家に相談してみてはいかがでしょうか。

参考リンク：債務整理とは？メリットとデメリットや仕組みについて詳しく解説 | 債務整理弁護士相談広場

まとめ

今回は、審査なしで借りられるカードローンは存在するのか、審査なしではないが借りやすいカードローン、審査なしでお金を借りられない理由などについて解説してきました。

カードローンの審査は、貸金業法などの法律で義務付けられており、消費者の返済能力や借入状況を確認するために行われます。基本的に審査なしでお金を貸してくれるのは、闇金などの悪徳業者しかおらず、利用すると大きなトラブルに巻き込まれる可能性があります。審査なしのカードローンは絶対に利用しないようにしましょう。

審査に不安がある人は、審査基準が緩いカードローンを選んだり、審査に必要な書類を準備しておくことで審査に通りやすくなります。審査を早く済ませるには、インターネットでの申し込みや、審査時間が短いカードローンを選んで申し込んでください。

以上のことを踏まえて、自分に合ったカードローンを探してみてください。 カードローンは便利なサービスですが、利用する際には返済計画を立てて、無理のない範囲で借りるようにしましょう。